Valóban egyszerűen hozzáférhetnek az Otthon Start hitelhez az idősebb korosztály tagjai is?

Ismerősi körben mesélte egy 50 pluszos nő, hogy neki még sosem volt saját lakástulajdona, így kihasználná a hamarosan startoló támogatott hitelt, hogy belevágjon élete első lakása megszerzésébe. Szerinte menni fog a dolog, mivel nincs korhatár. Már ki is nézett egy helyes kis lakást, és kalkulált is.

Ennek kapcsán megkerestük a Bankmonitor szakértőjét, Argyelán Józsefet, hogy megtudjuk, milyen lehetőségeik vannak a fiataloknak, illetve az idősebb generációnak a kedvezményes hitelekhez való hozzáférés terén.

A szeptembertől életbe lépő új Otthon Start hitel egy vonzó, legfeljebb 3%-os kamatozású támogatott kölcsön, amely kifejezetten az első lakásvásárlók számára készült. Ez a program elsősorban a fiatalok igényeit szolgálja, de az idősebb érdeklődők számára is elérhetőek a támogatás által kínált előnyök. A kapcsolódó jogszabály mindössze egy korhatárt határoz meg, így a lehetőségek széles spektrumát kínálja mindenki számára, aki lakásvásárlásra készül.

A jogszabály szerint nincs felső korlát, ám a szakértő véleménye alapján a társadalombiztosítási jogviszony korlátot jelenthet az idősek számára. A törvény értelmében ugyanis elvárás, hogy a jelentkezők legalább két éves tb-jogviszonnyal rendelkezzenek. Számos jogviszony megfelelhet ennek a feltételnek, azonban pusztán a nyugdíjas státusz nem elegendő. Azok a személyek, akik nyugdíj mellett dolgoznak vagy vállalkoznak, viszont teljesíthetik a követelményeket. Ebből következően azok az idősek, akik kizárólag nyugdíjból élnek, nem tudják igénybe venni a programot. Valószínűleg azonban nem sokan vannak, akik ebben a helyzetben lennének.

A másik, hogy a jogszabályi előírások mellett a banki bírálati előírásoknak is meg kell felelnie az érdeklődőknek. A portál szakértője szerint ez pedig azt is jelenti, hogy a szigorú életkori előírásoknak is teljesülniük kell. A bankok a kölcsön lejáratának időpontjára is meghatároznak egy maximális életkori korlátot. Ez jellemzően 70-75 év, és azt jelenti, hogy az tudja a maximális 25 éves futamidőt kihasználni, aki jelenleg legfeljebb 45-50 éves. De mit jelent mindez? Nézzünk egy példát. Tegyük fel, hogy az érdeklődő 60 éves, a bank pedig azt mondja ki, hogy a kölcsön lejáratakor az adós nem lehet idősebb 75 évesnél. Ez alapján a hitel maximális futamideje 15 év lehet. 50 millió forint 3 százalékos kamatozású Otthon Start kölcsön törlesztőrészlete 15 éves futamidő mellett 345 ezer forint lenne. Összehasonlításul: ugyanekkora hitelre 25 éves futamidő mellett csak 237 ezer forintot kellene havonta fizetni. Vagyis az életkori korlát a maximális futamidőt lecsökkentheti, ami miatt a havi törlesztőrészletet és ezáltal a szükséges jövedelmet is érdemben megnövelheti.

A bankok jelenlegi szabályozása szerint két konkrét helyzetben lehetséges, hogy a pénzintézetek eltérjenek az általuk meghatározott életkori maximumtól. Ezek a következők:

Ebben a kontextusban bizonyos bankok a fiatalabb adóstárs életkorához igazítják a hitel futamidejét. Amikor fiatalabb adóstárs lép be a hitelügyletbe, a bankok hajlamosabbak engedékenyebbek lenni, hiszen egy fiatalabb személy bevonása csökkenti a kockázatot, hogy problémák merülnek fel a futamidő alatt. Ugyanakkor fontos megjegyezni, hogy az Otthon Start program keretein belül az adóstársakra vonatkozó feltételek és előírások jelentősen korlátozzák ezt a lehetőséget. A program ugyanis kizárólag szülői vagy házastársi szerepvállalást engedélyez adóstársként. Tekintettel arra, hogy egy idősebb ember szülője általában idősebb, mint a fiatalabb adós, így az életkorral kapcsolatos kedvezmények nem érvényesíthetők. Házastárs esetén persze előfordulhat nagyobb korkülönbség, de a legtöbb pár esetében az életkor viszonylag közel áll egymáshoz. Ezért valójában csak néhány évnyi előnyt jelenthet a futamidő szempontjából.

A másik lehetőség akkor merül fel, ha...

A hitelfedezeti biztosítás egy olyan védelmi forma, amely a kölcsönszerződésben foglalt tartozás kiegyenlítését biztosít a bank felé, amennyiben az adós életében valamilyen tragikus esemény történik. Ezen kívül lehetőség van kiegészítő biztosítás megkötésére is, amely védelmet nyújt tartós betegség vagy munkanélküliség esetén, lehetővé téve, hogy a biztosító ideiglenesen átvállalja a havi törlesztőrészletek kifizetését. Fontos megemlíteni, hogy bizonyos bankok hajlandók eltekinteni az életkorból adódó futamidőkorlátoktól, amennyiben a biztosított rendelkezik egy haláleseti biztosítással. Azonban elvárás, hogy ez a biztosítás a teljes futamidőre érvényes legyen - figyelmeztetett a szakértő. Ugyanakkor felhívta a figyelmet arra, hogy a biztosítók is alkalmazhatnak életkori korlátokat, így előfordulhat, hogy nehéz lesz megfelelő biztosítót találni. Amennyiben a biztosított életkorának magasra emelkedése a biztosítás lejáratakor bekövetkezik, akkor jelentős biztosítási díjjal kell számolni - tette hozzá.

A szakértő hangsúlyozta, hogy nem minden pénzintézet kínálja ezeket a könnyítéseket. Emellett előfordulhatnak különleges elvárások is, például a fiatalabb adóstársak jövedelmére vonatkozóan. Megjegyezte azt is, hogy jelenleg még nem világos, milyen bírálati szempontokat fognak alkalmazni a bankok az új Otthon Start hitel esetében hétfőtől, így lehetséges, hogy rugalmasabbak lesznek az életkori korlátozások tekintetében.