Rekordévet él át a személyi kölcsönök világa: a várakozások szerint az idei kihelyezések összege meghaladhatja az 1000 milliárd forintot.
Miközben az Otthon Start Program egyértelműen a középpontba került, a fogyasztási hitelezés, különösen a személyi kölcsönök terén, csendes, de annál figyelemre méltóbb rekordokat döntöget. Tavaly a szektor összesen 819 milliárd forint értékben folyósított kölcsönöket, és az idei év folyamán várhatóan már az 1000 milliárd forintos határt is átlépheti. A digitalizáció térhódítása szintén kiemelkedő, hiszen tavaly a személyi kölcsönök 42%-át teljesen online igényelték. A mesterséges intelligencia szerepe is folyamatosan növekszik a hitelezési folyamatokban. Erről beszélgettünk Soós Csabával, az MBH Bank lakossági üzletfejlesztési ügyvezetőjével. A szakértő elmondta, hogy a személyi kölcsönök ma már gyorsabban, kedvezőbb feltételekkel és egyszerűbben hozzáférhetőek, a teljes hitelezési eljárás akár egy nap alatt is lezárulhat.
Az Otthon Start Program az utóbbi hónapok során a hitelezési szektor főszereplőjévé emelkedett. Eközben úgy tűnik, hogy a fogyasztási hitelek, különösen a személyi kölcsönök, kicsit háttérbe szorultak. Vajon tényleg így van ez?
A fogyasztási hitelezés, különösen a személyi kölcsönök szegmense, figyelemre méltó évet zárhat. Noha a média kevesebb figyelmet szentel ennek a területnek, a számok magukért beszélnek: tavaly a bankok összesen 819 milliárd forintnyi személyi kölcsönt helyeztek ki, míg az idei évben várhatóan átlépjük az 1000 milliárd forintos határt az új szerződések összegét illetően. Ez az érték az utolsó öt év legjelentősebb növekedését jelenti.
Ezt a növekedést több tényező mozgatja. Egyrészt piaci szinten nőtt az átlagos személyi kölcsönösszeg, míg a tavalyi év második negyedévében átlagosan 2,4-2,6 millió forint volt, addig ez egy évvel később 3,1-3,3 millióra emelkedett. Ma már számos pénzintézet kínál 12-15 millió forintos személyi hiteleket, miközben a felhasználási célok is egyre inkább átalakulnak. Míg korábban a személyi kölcsönt jellemzően olyan alkalmi kiadások finanszírozására használták, mint például utazás, iskolakezdés, ma már inkább hosszabb távú, nagyobb léptékű célokra veszik igénybe. A leggyakoribb felhasználási területek közé tartozik a lakásfelújítás és az autóvásárlás, de egyre hangsúlyosabban jelenik meg a hitelkiváltás is. Másrészrészt a személyi kölcsönt igénylők köre is bővül, a szerződésszám közel 15%-kal nőtt az előző évhez képest.
Mi áll a személyi kölcsönök piacának jelenlegi fellendülése mögött? Milyen okok vezettek ahhoz, hogy ez a hiteltípus a lakosság körében ilyen széleskörű népszerűségnek örvend?
A személyi kölcsön mára gyorsabb, olcsóbb és könnyebben elérhető lett. Gyorsabb, mert már akár néhány órán belül igénybe vehető, a teljes hitelezési folyamat pedig akár egy nap alatt lezajlik - ez jelentős változás, ami kényelmesebbé és ügyfélbarátabbá tette a hitelfelvételt. Olcsóbb is, hiszen míg tavaly az új szerződések átlagos hitelkamata 17% körül alakult, idén év végére már 15,5-15,8% közötti szint várható.
Bizonyos jövedelmi szint és összegsáv felett a legtöbb bank már 10% alatti kamatozású személyi kölcsönt kínál. Az elérhetőség terén is jelentős előrelépéseket tapasztalhatunk: a bankok elsődleges ügyfeleiknek – akik nála vezetik a számlájukat és oda érkezik a jövedelmük – egyre inkább személyre szabott ajánlatokat tesznek elérhetővé, így a hitelfelvétel folyamata sokkal gördülékenyebb lett. Továbbá, igyekszünk versenyképes ajánlatokkal szolgálni azok számára is, akiknek lejáró kölcsönük van, hogy megkönnyítsük a pénzügyi döntéseiket.
Amikor a személyi hitel felvételére kerül sor, az ügyfelek gyakran alaposan körülnéznek a különböző banki ajánlatok között. A tudatosság szintje ma már sokkal magasabb, mint korábban, hiszen a fogyasztók könnyedén hozzáférhetnek az online információkhoz, összehasonlító oldalakhoz, és véleményekhez. A döntéshozatal során a legfontosabb szempontok közé tartozik a kamatláb, a hitel futamideje, a havi törlesztőrészlet nagysága, valamint a hitelhez kapcsolódó díjak és költségek. Ezen kívül sokan figyelembe veszik a bank hírnevét, az ügyfélszolgálat minőségét és a folyamat egyszerűségét is. A tudatos vásárlók gyakran élnek a lehetőséggel, hogy előzetesen tájékozódjanak, és akár személyre szabott ajánlatokat kérnek a bankoktól, hogy megtalálják a számukra legmegfelelőbb megoldást. A hitelfelvétel tehát nem csupán egy egyszerű pénzügyi tranzakció, hanem egy alaposan megfontolt lépés, amely során az ügyfelek igyekeznek a legjobb döntést hozni.
ma már a tájékozottság és a tudatosság került a középpontba a személyi kölcsönök kiválasztásakor. Az online összehasonlító portálok megjelenésével az ügyfelek számára lehetővé vált, hogy alaposabban megismerjék a piacon elérhető különböző banki ajánlatokat. Ez a változás nem csupán a verseny fokozódását hozta magával, hanem a pénzügyi tudatosság növekedését is elősegítette. Kutatásunk eredményei is ezt támasztják alá: a válaszadók 80%-a aktívan összehasonlítja a bankok ajánlatait, és tudatosan a legelőnyösebb feltételeket keresik. Ez a tendenciákban mutatkozó elmozdulás világosan jelzi, hogy a korábbi években domináló gyors és egyszerű hozzáférhetőség mellett a fogyasztók ma már a legjobb ajánlatok keresésére is nagyobb hangsúlyt fektetnek.
ma már sokkal inkább a pénzügyi kondíciók, vagyis az ár, a kamatláb és az egyéb díjak kerültek első helyre a döntésben.
Az ügyfelek tájékozódása elsősorban arra irányul, hogy hol találják a számukra legkedvezőbb feltételeket. Ez persze nem jelenti azt, hogy a gyorsaság vagy a kényelmi szempontok elvesztették volna a jelentőségüket, de ezek mára már alapelvárásként fogalmazódnak meg.
A személyi kölcsönök piaca új színt kap, hiszen egyre inkább megjelenik rajta egy fiatalabb ügyfélcsoport. Ez a generáció eltérő igényekkel és elvárásokkal bír, így fontos, hogy a bankok és pénzintézetek más megközelítést alkalmazzanak a termékfejlesztés során. Elsősorban figyelembe kell venni a digitális világban felnőtt fiatalok preferenciáit; számukra a gyors és egyszerű online folyamatok elengedhetetlenek. Emellett a transzparencia és a világos tájékoztatás is kulcsfontosságú, hiszen a mai fiatalok tájékozottabbak és kritikusabbak, mint valaha. Fontos szempont továbbá a rugalmas visszafizetési lehetőségek biztosítása, mert a fiatalok élethelyzete gyakran változó, és alkalmazkodniuk kell a különböző pénzügyi kihívásokhoz. A fenntarthatóság és a társadalmi felelősségvállalás is egyre nagyobb szerepet játszik számukra, ezért a bankoknak érdemes figyelembe venniük ezeket az értékeket a termékek kialakítása során. A fiatal generáció igényeinek megértése és a megfelelő válaszok kidolgozása kulcsfontosságú ahhoz, hogy a bankok sikeresen elérjék őket, és hosszú távú kapcsolatokat építsenek ki.
A személyi kölcsönök igénylésében továbbra is a 25-49 évesek dominálnak, azonban egy új, figyelemre méltó ügyfélcsoport is kibontakozóban van: a Z generáció, amely az 1995 és 2010 között születettek összességét jelenti. Ők már most is felfedezik a pénzügyi szolgáltatások területét, és a jövőben egyre inkább meghatározó szereplőkké válnak. A Z generáció tagjai különösen érzékenyek a digitális élmények minőségére; kutatások szerint 31%-uk gyors ütemben fogyaszt online tartalmakat, és ha egy applikáció vagy weboldal nem elég felhasználóbarát vagy vizuálisan vonzó, akár már 8 másodpercen belül tovább lépnek. Ez világos üzenet a bankok számára: ennél a generációnál nem csupán az árak, hanem a gyorsaság, a digitális hozzáférhetőség és az ügyfélélmény minősége is kulcsfontosságú szerepet játszik.
A mesterséges intelligencia ma már szinte minden iparágban jelen van - de a hitelezésben valóban túlmutat az egyszerű automatizáláson? Milyen konkrét pontokon tud érdemi támogatást nyújtani a fedezeti hitelezés folyamataiban, és hogyan járulhat hozzá az ügyfélélmény javításához?
A mesterséges intelligencia a hitelezés több területén is hatékony segítséget tud jelenteni. A chatbotok és virtuális asszisztensek például támogatni tudják a személyi kölcsön igénylését, de az AI szerepe messze túlmutat az első ügyfélkapcsolaton.
Támogathatja a dokumentumok azonnali kitöltését és azok automatikus feldolgozását, valamint hozzájárulhat a személyre szabott ajánlatok kidolgozásához.
Nézzük meg közelebbről, hogyan integrálhatjuk az mesterséges intelligencia megoldásokat a hitelbírálati döntéshozatal folyamatába. Jelenleg már alkalmazunk különféle generatív AI technológiákat, és folyamatosan kutatjuk az AI ügynökök által nyújtott lehetőségeket is.
Amikor a személyi kölcsönök jövőjéről esik szó, érdemes megvizsgálni a fintech és banki szektor közötti együttműködések szerepét. Ön hogy vélekedik erről a dinamikusan fejlődő kapcsolatról?
Az utóbbi években elterjedt nézet szerint a fintech cégek komoly konkurenciát fognak jelenteni a hagyományos bankok számára. Az idő azonban megmutatta, hogy a legtöbb fintech vállalat nem csupán versenytársnak tekinti a bankokat, hanem inkább a közös munkát részesíti előnyben. Ezek a partnerségek különösen előnyösek lehetnek a személyi kölcsönök szegmensében, mivel hozzájárulhatnak az operatív hatékonyság fokozásához, valamint a legmodernebb innovatív technológiák integrálásához, amelyek az ügyfélélmény javítását célozzák. A digitális hitelezés és a BNPL (Buy Now, Pay Later) modellek területén a fintech cégek szerepe már most is kiemelkedő jelentőséggel bír.
A Z generáció figyelembevétele mellett, az AI-megoldások és a fintech együttműködések mellett számos más tényező is alakíthatja a személyi kölcsönök jövőjét. Először is, a fenntarthatóság iránti növekvő igény új lehetőségeket teremt. A zöld finanszírozási lehetőségek, amelyek a környezettudatos projekteket támogatják, egyre népszerűbbé válnak. A Z generáció tagjai gyakran értékelik a társadalmi felelősségvállalást, így a pénzintézeteknek érdemes figyelembe venniük ezt az aspektust a termékeik kialakításakor. Másodszor, a digitális élmény fontossága is megkerülhetetlen. A Z generáció tagjai elvárják, hogy a pénzügyi szolgáltatások gyorsan és zökkenőmentesen elérhetők legyenek online. Az intuitív felhasználói felületek és a személyre szabott ajánlatok kulcsszerepet játszanak a kölcsönök népszerűsítésében. Harmadszor, a pénzügyi tudatosság növelése érdekében az oktatási programok bevezetése is elengedhetetlen. A fiataloknak szükségük van arra, hogy jobban megértsék a kölcsönök működését, a kamatokat és a visszafizetési kötelezettségeket. Az online platformok, amelyek interaktív és könnyen érthető formában nyújtanak információt, nagymértékben hozzájárulhatnak a pénzügyi kultúra fejlődéséhez. Végül, a szabályozási környezet is folyamatosan változik, ami új kihívásokat és lehetőségeket teremt. A pénzügyi intézményeknek alkalmazkodniuk kell a törvényi előírásokhoz, miközben innovatív megoldásokat keresnek a fiatal generáció igényeinek kielégítésére. Ezek az aspektusok mind hozzájárulnak ahhoz, hogy a személyi kölcsönök jövője dinamikusan fejlődjön, és a Z generáció elvárásainak megfelelően alakuljon.
Egy lehetséges fejlődési irány a személyre szabott ajánlatok még szorosabb integrálása lehet. A bankoknál rendelkezésre álló ügyféladatok okos és jogszabályi keretek között történő felhasználásával olyan egyedi konstrukciók hozhatók létre, amelyek valóban tükrözik az ügyfelek egyéni igényeit és preferenciáit. Ezzel nem csupán a szolgáltatások relevanciáját növelhetjük, hanem a személyes élményt is fokozhatjuk, így a bankok még közelebb kerülhetnek ügyfeleikhez.
Fontos, hogy az igénylési folyamat még inkább felhasználóbarát legyen: az applikációk finomítása, a kisebb hitelek gyorsított elbírálása, valamint a könnyen használható hitelkalkulátorok bevezetése mind segíthet abban, hogy a személyi kölcsön igénylése ne csupán gyorsaságról szóljon, hanem egy pozitív élményt is nyújtson a felhasználóknak.
Nem szabad elfeledkeznünk az elkövetkezendő időszakban a hazai szabályozást is alakító uniós jogi szabályozásokról sem. Az egyik a CCD2 (Consumer Credit Directive 2), amelynek célja, hogy javítsa a fogyasztói hitel belső piacának működését számos kulcsfontosságú területen egy EU-szerte harmonizált keretrendszer biztosításával. A CCD2 nemcsak a kisebb összegű kölcsönökre és a BNPL-termékekre terjeszti ki a hatályát, hanem szigorúbb, illetve részletesebb előírásokat vezet be például az ügyféltájékoztatás, panaszkezelés, a hitelminősítés és digitális hitelezés területén. A másik a FIDA (Open Financial Data Access and Payment Package), az EU új adatmegosztási kezdeményezése. A cél egy pénzügyi adatmegosztási rendszer létrehozása, amely a fogyasztói jelzáloghitel-szerződésekre és a hitelekre is kiterjedne, de ezen felül a biztosításokra és befektetésekre vonatkozó adatok is megoszthatók lennének. Ez a verseny fokozódásán túl magával hozhatja új versenytársak, digitális pénzügyi tanácsadók, aggregátor platformok piacra lépését is.
Az online csatornák használata évek óta dinamikusan nő a hitelfelvételeknél is. Hol tart ez most? Mekkora arányban indítják és viszik végig az ügyfelek a folyamatot digitálisan, és hányan választják továbbra is a személyes ügyintézést a bankfiókokban?
Az MNB friss statisztikái alapján tavaly a személyi kölcsönök 42%-át már teljesen digitális módon, mobilalkalmazásokon vagy weboldalakon keresztül igényelték. Érdemes megjegyezni, hogy 2023-ban ez az arány csupán 22% volt, míg 2020-ban még csak 17%-ot tett ki. Ez a trend világosan mutatja, hogy a digitális pénzügyi szolgáltatások iránti kereslet folyamatosan növekszik.
közel két és félszeres növekedést jelent négy év alatt, ami jól mutatja a digitális csatornák térnyerését.
A növekedés hátterében két kulcsfontosságú tényező áll: egyrészt a keresleti oldal, amely a vásárlók megváltozott szokásait tükrözi, hiszen egyre többen választják a digitális megoldásokat pénzügyeik intézésére; másrészt a kínálati oldal, ahol a bankok tudatos innovációi játszanak szerepet, lehetővé téve, hogy a digitális személyi kölcsön platformok széles körben hozzáférhetővé váljanak. Az MBH Bank esetében sincs ez másképp; nálunk is folyamatosan növekszik a digitális úton történő személyi kölcsön igénylések aránya.
Az áruhitel évek óta jelen lévő szereplője a hazai hitelezésnek, fedezet konstrukcióként jól ismert termék. Milyen trendek látszanak most ezen a piacon, és mennyire érzékelhető elmozdulás az ügyfelek választásaiban, amikor eldöntik, hogy áruhitelt vagy inkább BNPL-megoldást választanak?
A webshopokban alkalmazott fizetési módok terén figyelemre méltó átalakulás zajlik, hiszen az áruhitel népszerűsége folyamatosan csökken, míg a BNPL (Buy Now, Pay Later) lehetőségek aránya egyre inkább növekszik. Ez a tendencia nem csupán a nemzetközi színtéren figyelhető meg, hanem Magyarországon is egy gyorsan fejlődő piacot tükröz, amely új perspektívákat kínál a fogyasztói hitelezés terén. Az első BNPL-szolgáltató 2022-ben lépett be a hazai piacra, és azóta a szegmens folyamatosan bővül, új lehetőségeket teremtve a vásárlók számára.
A szolgáltatás elsődlegesen a fiatalabb, digitális világban mozogni tudó ügyfelek igényeit célozza meg, és különösen az online vásárlások során biztosít kényelmes és gyors fizetési alternatívát.
A rendelkezésre álló tapasztalatok tükrében megfigyelhető, hogy ez a trend a következő években tovább fog erősödni a belföldi online kereskedelem területén, és hosszú távon jelentős hatással bírhat az áruhitelpiac felépítésére is.
A fedezetlen hitelezés piacán több termékkategória is elérhető a személyi kölcsön és az áruhitel mellett. Mennyiben térnek el ezek egymástól az átlagos összeg, a futamidő és a célfelhasználás szempontjából?
Az áruhitelek esetében általában 300 ezer körüli átlagösszegekről beszélhetünk, ami nagyjából megfelel egy átlagos hűtőgép, mosógép vagy televízió árának. Ezzel szemben a személyi kölcsönök átlagos összege 3 millió forint között mozog. A futamidő tekintetében is jelentős a különbség: míg
Az áruhitelek jellemzően 12-24 hónapos időtartamra szólnak, míg a személyi kölcsönök esetében az átlagos futamidő általában körülbelül 6 évre tehető.
A fedezetlen hitelek közé tartozik a folyószámlahitel és a hitelkártya is, amelyek állománya 2024-ben 113, illetve 159 milliárd forint volt. Ezeknél a termékeknél nincs klasszikus futamidő, mivel keretalapú működésről van szó, az ügyfél mindig a rendelkezésre álló keretből gazdálkodhat, és a visszafizetett összeg újra felhasználható. Tipikus céljuk a rövid távú, váratlan kiadások fedezése, például egy hirtelen autószerviz vagy orvosi költség. Bár a termékek volumeneinek stagnálását vetítjük előre az idei évre, továbbra is fontos szerepet tölthetnek be a váratlan kiadások finanszírozásában.
Az ügyfelek magatartása, a digitális technológiák dinamikus fejlődése, valamint az új piaci szereplők megjelenése kétségtelenül befolyásolják a bankok stratégiájának alakítását. Melyek azok a piaci folyamatok, amelyek jelenleg ösztönzik a bankokat az informatikai és termékfejlesztési irányok további bővítésére?
Az MBH Banknál a fedezetlen hitelezés, különösen a személyi kölcsönök területe kiemelkedő fontosságú számunkra. A piaci környezet folyamatosan változik és fejlődik, és mi ezt a fejlődést tudatos stratégiával támogatjuk. Termékfejlesztésünk középpontjában az áll, hogy a hitelfelvétel folyamata egyszerű, gyors és valóban ügyfélbarát legyen, amelyhez innovatív mesterséges intelligencia megoldásokat is alkalmazunk. Folyamatosan figyelemmel kísérjük ügyfeleink igényeit, és ehhez igazítjuk szolgáltatásainkat, hogy a személyi kölcsönök modern és könnyen hozzáférhető megoldásokat kínáljanak. A következő évben új, innovatív termékekkel bővítjük kínálatunkat, és egy korszerű hitelezési rendszer bevezetésén is dolgozunk, amely a hazai piacon páratlan lesz.
